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财富管理、信贷融资为一体的综合金融服务方案,初步探索出规模化服务普惠小微客群的方法论。积累了超过千万的授信用户和超过200个产业互联网服务场景。
二是加强技术创新,打造核心竞争优势。重庆富民银行顺应数字化发展趋势,明确将数字化作为战略方向,持续加大数字化投入,重庆富民银行数字化人才占比超过60%。持续推动数字化银行能力建设,打造企业级数字化平台,不断探索区块链、物联网、大数据、人工智能、云计算等金融科技的底层技术,并在运营管理、服务模式、风险控制、产品设计等方面应用和创新,逐步沉淀移动化、敏捷化、智能化、开放化、数字化五大核
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第一、金融科技有助于推动金融机构的转型升级。数字化转型已经成为所有金融机构共同关注、共同推动的行业趋势。拓展金融服务的边界，提高金融供给的效率，拓宽金融机构的发展空间，已成为金融机构的重要战略选择。金融科技简化供需双方的交易环节，降低资金融通边际成本，开辟融达客户的全新途径，推动金融机构实现服务模式创新、业务流程再造、运营管理变革，不断增强核心竞争力，为金融业转型升级持续赋能。例如各大银行都在加大企业手机银行建设用于服务企业，对于中小企业、初创企业来说，线上服务能更加便捷的满足企业需求。
第二、金融科技有助于推动普惠金融发展。大数据分析等新技术应用是解决中小企业融资难、融资贵问题的一把金钥匙。通过线上服务、生物识别等便利化服务，同时通过引进海关数据、工商数据、税务数据等第三方数据建立模型，提升风控能力，使业务能覆盖到更多的中小企业，促进普惠金融加快发展。应用线上模式促进中小企业、中小客户以及初创企业融资，是突破物理网点局限、推动普惠金融发展的新途径。
【拓展资料】
金融科技的关键是金融和科技的相互融合，技术突破是金融科技发展的原动力。所以结合信息技术对金融的推动，可以将金融科技的发展分为以下三个阶段。
第一阶段：传统金融触网
2005-2010年是互联网时代，互联网加快世界互通互联，使得互联网商业迅速发展起来，对金融业也产生了些许改变。
具体表现为金融触网，简单的传统金融业务线上化，通过IT技术应用实现办公和业务的电子化自动化，从而提高业务效率。典型代表为网上银行，将线下柜台业务转移至PC端。此时，IT作为后台部门存在，为部分金融业务提供技术支持，或者科技企业扮演技术服务或解决方案提供商角色。
第二阶段：互联新金融兴起
2011-2015年是移动互联网时代，智能手机的普及使得人们随时随地沟通成为可能，极大提高了网络利用的效率。
这一阶段具体表现为传统金融类机构搭建在线业务平台，对传统金融渠道的变革，实现信息共享和业务融合。同时互联网公司的金融化应运而生，使得移动支付成为可能。此时，互联网在金融业的渗透率逐步提升，但并不改变传统金融的本质属性。
第三阶段：金融和科技强强联合
2016年至今人工智能时代，云计算、大数据、区块链、人工智能等关键技术日益成熟，成为金融创新的重要推动力。
在这个阶段，金融业通过新的科技改变传统的金融信息采集来源、风险定价模型、交易决策的过程、信用中介的角色，大幅提升传统金融的效率，解决传统金融的痛点，如数字货币、大数据征信、智能投顾、供应链金融。至此，金融和科技强强联合，对传统金融产生变革。
文章摘要：联合创始人、董事长兼CEO叶大清建议，推动普惠金融发展要百花齐放，要打破地域限制、创新思路；发展数字普惠金融，要结合移动互联网、大数据、人工智能等技术，提升综合能力，打好“组合拳”。
近日，由中国金融出版社、金融时报社、人民银行郑州中心支行联合主办，河南省金融学会承办的中国普惠金融理论创新座谈会在河南郑州举行，与会专家学者围绕“普惠金融理论内涵与外延以及数字技术的应用对普惠金融理论的突破”“普惠金融立法思想、框架和内容”等主题展开座谈，并实地考察了河南省兰考县普惠金融改革试验区建设情况。
普惠金融概念的提出最早可以追溯到2005年世界银行召开的小额信贷年会，而在中国的发展实践不断地丰富着普惠金融的内涵与外延。党的十八届三中全会提出发展普惠金融，2015年，国务院出台《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，提出完善普惠金融法律法规体系，建立货币信贷、差异化监管、财税政策及地方配套支持、普惠金融教育、金融消费者权益保护等政策框架。2016年，G20杭州峰会发布《G20数字普惠金融高级原则》《G20普惠金融指标体系（升级版）》《G20中小企业行动计划实施框架》，确立发展数字普惠金融、支持中小企业的政策框架，建立更完善的普惠金融指标体系。中国正以前所未有的力度不断推进普惠金融向更高水平、更宽领域纵深发展，在普惠金融的理论与实践层面取得了丰硕的成果。
“所谓普惠金融，普是指普及，旨在提高金融服务的覆盖面，让所有的群体都能平等地获得金融服务；惠是指惠及、优惠，旨在成本可负担，要以适当的成本和商业的方式提供合理的金融服务。”人行郑州中心支行行长徐诺金在发言中表示，普惠金融是中国特色社会主义金融体系的重要组成部分，是开发性、政策性、商业性金融之外的第四大金融支柱。发展普惠金融，是金融部门践行以人民为中心发展理念的具体实践。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，发展普惠金融首先要触达，要提升普惠金融的覆盖面，普惠金融体系要代表最广大、最多数的群众利益，要充分利用数字金融技术推进普惠金融向“普”和“惠”两个维度的发展。从发展经济学的角度来审视普惠金融，中国社会科学院金融研究所研究员、投融资研究中心主任黄国平提出，在政策实践层面，发展普惠金融要减少金融压抑和金融排斥，提升金融的可获得性；在理论层面是从盈利性金融向人本金融转化的过程。中国人民大学普惠金融研究院研究部负责人莫秀根认为，发展普惠金融是强调金融服务的社会属性，是促进经济社会均衡发展的有效手段。
数字技术的不断突破和应用，将对普惠金融的发展产生深刻影响。徐诺金认为，要大力发展数字普惠金融，充分利用人工智能、 区块链 、云计算、大数据等金融科技，打造数字普惠金融综合性服务平台，推动金融服务线上化办理，优化普惠金融实现路径，破解传统普惠金融面临的成本高、效益低、风控难的问题，真正有效打通“最后一公里”“最后一百米”。从中国互联网金融协会战略研究部负责人、互联网金融标准研究院副院长肖翔分享的一份调查来看，银行业发展普惠金融的利器是基于互联网的线上融资，有近九成的样本银行开发了线上普惠金融产品。在新兴技术应用方面，超过九成和七成的样本机构运用的是移动互联网和大数据技术。肖翔认为，在发展数字普惠金融的过程中不要过分强调技术的先进性，而要强调技术的适用性。联合创始人、董事长兼CEO叶大清建议，推动普惠金融发展要百花齐放，要打破地域限制、创新思路；发展数字普惠金融，要结合移动互联网、大数据、人工智能等技术，提升综合能力，打好“组合拳”。 京东 金融研究院研究员龚瑾认为，数字技术的运用为普惠金融带来了新的市场增量，拓展了新的蓝海。
发展与风险是一枚硬币的两面，防范风险是促进普惠金融健康发展的重要保障。人民银行研究局的雷曜提出，要关注普惠金融，尤其是数字普惠金融发展中的流动性风险的新特征，要积极探索数字技术在识别和防范道德风险中的途径。 宜信 高级副总裁刘大伟认为，要平衡好数字普惠金融发展中的创新与风险，尽快建立普惠金融的指标体系和统计体系。
在今年3月份召开的十三届全国人大一次会议上，全国人大代表徐诺金建议尽快出台中华人民共和国普惠金融促进法，以此为基础逐步建立健全国家普惠金融法律法规体系，实现普惠金融发展顶层设计的法治化。徐诺金提出：“将享受基础金融服务确定为我国公民的法定权利，将提供基础性金融服务明确为金融机构必须承担的义务。”来自人民银行条法司的张念念认为，关于普惠金融的立法，要选择好平衡点，在维护消费者权益的同时，要让机构能够自觉履行义务，促进普惠金融的可持续发展。蚂蚁金融集团研究院副院长邱明提出，金融数据的 共享 和使用，是推动普惠金融发展的抓手，金融数据共享应该作为普惠金融促进法的重要组成部分予以考虑。人民银行金融消费权益保护局的蒋润东认为，普惠金融促进法要与普惠金融的时代性相契合，要从整个金融体系的视角来考虑立法问题。
2016年12月，兰考县获批成为我国唯一的国家级普惠金融改革试验区。经过一年多的辛勤耕耘，普惠金融的种子已在兰考这片沃土上扎根萌发。据兰考县常务副县长王彦涛介绍，普惠金融对兰考县的经济社会发展有较大的促进作用，兰考县城乡居民对普惠金融的获得感不断增强，金融服务覆盖面、可得性、满意度显著改善，尤其值得一提的是，兰考的党员干部对金融的理解和运用的能力有了较大的提升。
与会的专家学者在座谈会后赶到兰考进行实地考察，对兰考县普惠金融改革试验区探索形成的“以数字普惠金融为核心，以金融服务、普惠授信、信用体系建设、风险防控为基本内容”的“一平台四体系”模式，找到破解普惠金融落地难的有效途径，给予高度评价。
（原标题：强化“以人民为中心”的普惠金融导向 中国普惠金融理论创新座谈会综述）
随着各项政策的落地，各大银行金融机构的普惠金融业务正在加速快跑。数据显示，全年有望超额实现《政府工作报告》提出的40%的增速目标。
然而，在越来越多的小微企业获得贷款的同时，银行机构的不良贷款率却在同步上升，甚至已经接近官方的容忍限度。
如何在不减少小微企业贷款的同时，守住信贷 “不良率3%”的红线，便成了目前业内颇为关注的话题。中国财富就此走访了一些金融机构，试图寻找破解之道。
普惠金融贷款风险或持续爬升
9月10日，中国人民银行举行“金融支持保市场主体”系列新闻发布会。银保监会普惠金融部一级巡视员毛红军于此间介绍，截至7月末，全国小微企业贷款余额达40.83万亿元，较年初增长了10.62%；5家大型银行普惠型小微企业贷款增速37.1%，全年有望超额实现《政府工作报告》提出的40%的增速目标。
普惠金融的贷款增速喜人，但其不良贷款率却在不断攀升，引发多方警觉。
8月22日，银保监会新闻发言人在接受采访时就曾表示，今年上半年，金融始终以超常力度支持着小微企业稳定发展。但他同时指出，截至6月30日，我国的不良普惠小微贷款余额达0.4万亿元，较年初增长了9.25%，不良率更是高企2.99%，已接近官方原来设定的容忍限度。
尽管银保监会新闻发言人表示普惠小微贷款的不良率风险“整体可控”，但鉴于疫后提振和恢复 社会 经济发展之需，普惠金融信贷势必存在着风险继续爬升的巨大压力。
在9月10日的发布会上，毛红军也一再强调要“明确普惠型小微企业贷款不良率高于各项贷款不良率3个百分点以内的容忍标准”。
据中国财富了解，今年上半年，工、农、中、建、交、邮等六大银行实现净利润6483亿元，比去年同期减少了724亿元。六大行上半年利润大幅减少的背后，正是不良率的全线上升。公开数据显示，在六大行中，不良率上升幅度最大的是交通银行，截至6月末其不良率达1.68%，较年初上升了0.21个百分点。
严守“3%不良率”红线需创新思路
业内人士预判，在国内外经济环境整体遭遇寒冬并面临无限变数的复杂背景下，包括六大行在内的金融机构既要承担继续为产业“输血”的使命，又要在新旧多重风险中设法“扭亏补益”，能够破解摆在银行机构面前的这道“二元方程”的一个重要选项就是积极推进普惠金融。
“普惠金融的突出优势是既能阳光普照、又可精准滴灌。”在北京深安未来 科技 公司董事长阮晓迅看来，在疫情后经济重振这个时点上，确实有必要充分释放普惠金融为产业赋能的巨大潜力；但相比于单纯地通过普惠业务来“扭亏补益”而言，银行金融机构要直面的现实难题是，如何给普惠信贷业务的潜在风险排雷减压。
长江商学院金融学教授李海涛博士的看法与阮晓迅的观点不谋而合，他在受访时分析称，普惠金融的客群多为小微企业主、个体工商户，其金融需求往往都具有“小、散、急”的特点，因此，银行机构在为之提供金融服务时，“坚守合规、管控风险”非常必要，但这又很容易把普惠金融逼进“不普不惠”的尴尬境地。
“很显然，常规的贷前人工核验模式，无法实现普惠金融的量与质同步提升。”结合自身对信贷业务知行合一的洞察和实践，阮晓迅认为，普惠金融在推进中的最大路障，实际上是如何切实有效地防范和降解贷款不良率——大大小小的银行业金融机构“不敢贷、不愿贷、不能贷、不会贷”，很大程度上是因为他们在信贷风控环节上缺少先进技术的支撑。
“破解这道复杂的方程式，需要打破固有的思维模式，找出新的方案。”在阮晓迅看来，“广、散、急”是普惠金融业务的共性，而这些特点尤其适合与区块链、大数据、人工智能进行深度融合。他认为，一旦新的技术应用与传统金融服务场景发生化学反应，其效果就不是单维的降低信贷不良率了，还完全可能助力银行金融机构实现“丰富获客手段、优化信贷流程、提升客户体验”的多重目标。
李海涛也认为，在产业数字化的新趋势下，每一个银行金融机构在推进普惠金融业务的过程中，都非常有必要积极地拥抱区块链、大数据等前沿新兴技术，完善自身的风险管理体系，切实提升自身全流程、全方位的风险管控能力。
中国财富注意到，在9月10日举行的“金融支持保市场主体”系列新闻发布会上，毛红军也曾直指，为实现“增量扩面、提质降本”的目标，目前，银行业金融机构正在监管引领和各项政策共同支持下，持续加大创新力度，依托大数据、云计算等技术，改进风控模型和业务流程，确保各项稳企惠企的金融支持政策精准落地。
“网络赋强公证”打通银企互信之结
事实上，近年来，除了主管部门、金融机构都在积极求解普惠金融风险管控的现实课题外，各类专业 社会 组织和技术平台也在为普惠金融的 健康 生态建设集思助力。中国财富了解到，深安未来 科技 公司就一直在致力于将区块链技术与“网络赋强公证”深度结合，将技术信任力与公证公信力“双信”合一，并为减少金融纠纷、防范金融风险、维护金融秩序、营造良好金融信用生态方面屡有建树。
据阮晓迅介绍，目前，深安未来主导的“普惠金融线上小微借贷+网络赋强公证”模式已为多家超大型银行金融机构赋能。他告诉中国财富，深安未来及其“网络赋强公证服务平台”是国内首个创新互联网赋强公证服务平台，运用互联网公证这一创新工具，应用区块链技术，采用债权文书赋予强制执行的创新公证服务机制，解决普惠金融发展过程中贷款不良率的痛点，从预警、催收、执行几个环节，提升 科技 金融的风控能力，创新金融风险处置机制，为金融创新发展保驾护航。
“深安未来这个服务的运行逻辑，在本质上是利用网络赋强公证系统为网络贷款业务提供在线同步服务，通过引入区块链技术，完善网络赋强公证电子存证的司法效力。”中科院的一位信息安全技术专家对深安未来的业务模式给予了首肯。
他告诉中国财富，基于区块链技术的不可伪造、全程留痕、集体维护、可以追溯、公开透明的显著特征，各大金融机构一旦积极依托智能区块链，并将对应的业务接入到公证处、互联网法院、CA中心等多个具有国家公信力的共识节点，便有望形成高效可信的增信联盟，进而切实降低各类金融信贷的风险。
观察 张钦晨
当前普惠金融区块链大数据，我国已经取得抗击新冠肺炎疫情斗争重大战略成果。但面对常态化疫情防控的新要求普惠金融区块链大数据，数字普惠金融将发挥作用的空间广阔。因此，我们要顺应形势发展的新特点、新需求，大力发展数字普惠金融，让更有温度、更有力度的普惠金融服务走进寻常百姓家。
相比传统金融服务体系而言，数字普惠金融更加强调服务对象的包容性、服务方式的便捷性、服务内容的全面性与无差异性以及商业模式的可持续性。我国的数字普惠金融虽然发展较快，但总体而言仍处于初始阶段，还面临着诸多困难和挑战。为了让数字普惠金融惠及面更广、发展更快，需要在理念上进一步强化客户至上，在手段上进一步利用数字化技术，在管理方式上进一步强化工作创新，以更好地为普惠金融的应用推广服务。
秉持以客户为中心的服务理念扩大服务范围。普惠金融的 社会 意义在于，从 社会 公平的角度，能够为农民、老人、学生、小微企业等金融弱势群体提供更多的服务，使其能够利用金融服务获得更好的经济改善和生活便利。由于数字普惠金融想要覆盖的目标群体很多属于弱势群体，所以以客户为中心的服务理念更需要被强调。过去为贫困地区提供各种各样的支持，有时候用的是行政化的手段，数字普惠金融提供的则是有尊严的服务。不同的客群对资金的需求量不同，需求时间不同，偿还能力也不同，金融机构应根据不同的市场需求开发不同的金融产品，服务多种多样的客户需求。
利用数字化手段创新金融工具满足多样化需求。为满足疫情防控与金融稳定的现实需要，金融机构应加速推进金融服务向数字化的转型，充分将互联网技术创新成果应用于普惠金融目标的群体服务中，进一步提升普惠金融服务的覆盖面和便利度，在疫情防控常态化下进一步发挥积极作用。作为手段的互联网技术有利于金融本质的发挥，有利于普惠金融的落地。疫情期间，数字普惠金融可以有效地发挥其在大数据、云计算、人工智能、区块链等方面的技术优势，精准剖析客户风险特征，为中小微企业提供无抵押、无担保的纯信用贷款，从而有效解决疫情防控期间小微企业等各类经营主体的资金周转问题。尤其是小微企业在获得金融支持的过程中，数字普惠金融促使中小微企业充分融入数字经济，中小微企业包括“小店经济”数字化转型能有效迎合新型消费需求，升级培育新型消费业态，降低经营成本，提高交易效率，为中小微企业带来更多效益和新的发展空间，在推动我国数字经济发展的同时，对于我们扎实做好“六稳”工作、全面落实“六保”任务，也会产生积极的促进作用。
加强数字监管能力建设保证可持续发展。数字技术带来便捷的同时，也带来了新的问题，这就要求提高监管能力，规范行业行为，保证数字普惠金融发展的可持续性。首先是解决好对数字普惠金融和传统金融的统一监管标准。统一的监管标准是由数字普惠金融的性质所引发。金融企业通常接受企业所在地的地方政府的监管，在相关制度的监管要求下开展相关金融服务，对于同一类型的企业或同一性质的业务，不同省份和地区的限制和规定可能有所不同。但对于从事数字普惠金融的企业来说，这类企业的业务开展不受地域限制，有可能还会涉及到非企业所在地的其普惠金融区块链大数据他地区，这就会导致企业所在地和服务开展地所实施的监管制度可能产生矛盾，从而影响监管工作的实效。为了避免此类矛盾的产生，就需要对从事数字普惠金融服务的企业制定完整统一的要求和标准，通过统一的监管制度避免监管套利。其次是健全数字普惠金融的相关法律法规。针对当前新的参与者增多、跨界合作较多、金融服务链条长、委托代理关系复杂、交叉性金融产品不断出现等问题，应逐步完善数字普惠金融法律框架，明确各参与方的权利和义务，建立远程身份识别及开户、个人信息安全、数据使用等方面的规范和标准；顺应数字普惠金融发展新形势，适时修订已经滞后的相关法律法规。同时加强中央和地方相关监管部门的协调，推动金融监管更加数字化，着力解决监管前瞻性、及时性以及手段多样性不足等问题，切实保证数字普惠金融的良性发展。
通过数字普惠金融，让每个人都能够有通过金融服务改变自身经济状况，甚至改变家庭财富状况的可能性。有学者研究发现，数字金融普惠可以有效减少城乡贫富差距，可以促进居民的消费行为，有力促进地方经济的增长，有助于推广大众创业和万众创新。虽然现在数字金融和普惠金融的融合过程中还存在一些问题，但从态度、技术、管理三个方面综合施策、持续用力，数字普惠金融的发展未来可期、前景光明。
（作者单位：清华大学经管学院）
近日，中国信息通信研究院主任工程师、金融科技负责人韩涵在“2018中国金融科技产业峰会”上正式发布了《中国金融科技前沿技术发展趋势及应用场景研究报告》，详细讲解了A（人工智能）B（区块链）C（云计算）D（大数据）四大技术发展趋势及在金融行业的落地应用方案，预测了金融科技七大未来发展趋势。
科技悄然改变金融行业生态
一是互联网金融快速兴起，对传统金融行业带来巨大冲击。首先，互联网技术极大拓展了信息传播的渠道、方式，大幅减小了信息不对称的现象，扩展了金融服务供需双方的客户群。其次，互联网金融模式下，交易双方直接在网上进行互动，打破了时空上的限制，提高了交易效率，减少了中间环节与中间成本的消耗。再者，互联网利用先进的技术实现资源高度实时共享，能够使业务处理逐步实现自助化、自动化与系统化，使交易更加便捷、有效。
二是大量非金融企业进入金融行业，金融市场主体出现显著变化。一方面大量科技企业借助金融科技发展契机，积极获取金融牌照，跨界提供金融服务，“科技+牌照”成为趋势。另一方面，大量具有To C服务经验的传统企业，发挥用户规模优势，通过用户数据资源与金融科技的结合，也积极跨界提供金融服务。此外，大量依托于金融科技的新兴创业企业，成为金融市场的新兴力量，在金融科技领域的技术和商业模式创新成为其核心竞争力。
四大技术落地金融行业
当前，“大智移云”等新兴科技快速演进，人类社会正在从信息化走向数字化和智能化。随着云计算、大数据、人工智能和区块链等新兴技术在金融行业的深入应用，科技对于金融的作用被不断强化，创新性的金融解决方案层出不穷，金融科技发展进入新阶段。
其中，云计算技术能够为金融机构提供统一平台，有效整合金融结构的多个信息系统，消除信息孤岛，在充分考虑信息安全、监管合规、数据隔离和中立性等要求的情况下，为机构处理突发业务需求、部署业务快速上线，实现业务创新改革提供有力支持。大数据技术为金融业带来大量数据种类和格式丰富、不同领域的大量数据，而基于大数据的分析能够从中提取有价值的信息，为精确评估、预测以及产品和模式创新、提高经营效率提供了新手段。人工智能能够替代人类重复性工作，提升工作效率与用户体验，并拓展销售与服务能力，广泛运用于客服、智能投顾等方面。区块链技术能够有效节约金融机构间清算成本，提升交易处理效率，增强数据安全性。
金融科技七大发展趋势
随着，金融与科技的不断融合，金融科技将出现七大发展趋势，韩涵表示，
云计算技术发展已经进入成熟期，金融云的应用也正在向更加核心和关键的“深水区”迈进。据中国信息通信研究院的调研，已有过半数的金融机构使用OpenStack等开源云计算技术。传统计算、网络和存储云方案已经同质化，客户需要的是上层PaaS甚至SaaS 能力甚至是业务和商业解决方案能力，有互联网金融实际业务经验、有生态合作伙伴的厂商更能得到客户青睐。云这个领域特别强调“吃自己的狗食”。
金融行业数据资源丰富，而且业务发展对数据依赖程度高。大数据技术在金融领域的应用起步早、发展快，已经成为金融行业的基础能力。当前，金融行业的大数据应用已经非常普遍和成熟，也取得了较为显著的应用成效，最大的特点是数据资产化的 愈加凸显、有深度的大数据分析变得越来越重要，用户画像和知识图谱成为最重要的技术。2017年知识图谱一下子火起来，除了传统实体知识图谱外，事件图谱（描述动态关系）开始越来越重要，即实时性要求越来越高，时间就是金钱。另外，还有一个关键问题就是合法获取数据，涉及法律、政策、技术、机制等问题，需要各方推动和努力，
人工智能一般分为计算智能、感知智能和认知智能三个层次。从目前人工智能在金融领域的应用趋势来看，计算智能通过与大数据技术的结合应用，已经覆盖营销、风控、支付、投顾、投研、客服各金融应用场景。人工智能最重要就是AI in all，传统金融很多是“知道型”的业务，按规则、经验办事，很多简单重复性工作被证明完全可以被AI取代（例如客服），认知型的业务目前看也可能机器不比人差（例如智能投顾、智能营销）。那么金融业最重要的是如何最大发挥人的价值。一是风险防范，AI算法不一定完全正确需要人在样本特征准备或审核上来补充；二是金融创新，创新是门艺术，目前没有证据表明AI在创新上有啥独到之处，所以人的创新非常重要；三是发挥领域知识的价值，AI目前最大的缺陷就是它是没有常识是不行的，知识会成为重要的竞争力分水岭，知识图谱、业务规则补充、业务数据标注这些都是产生知识的手段。
区块链技术近年来一直受到广泛关注，其技术公开、不可篡改和去中心化的技术属性，拥有在金融领域应用的先天优势，因为本质上区块链就是一种经济模式，主要解决非信任网络的记账问题，如果说其他技术主要是生产力变革，区块链更像是生产关系变革，我们有几个判断：
（1）区块链的技术还没有成熟到金融级，包括金融经常用的联盟链有没有技术问题，还是一个探索的过程，所以会看到并没有大型的金融区块链应用（非数字货币类）上线，尝试很多，普及还早；
（2）因为区块链不仅仅是技术，所以这一轮技术革命中区块链的影响要远大于其他技术，可能会有颠覆性的业务、技术或者企业出现，这个趋势是不可阻挡的，有人说这是价值互联网的春天可能并不过分；
（3）区块链3.0叫去中心化应用就是应用生态将决定最后的赢家。目前公链和私链（或联盟链）都有一些金融应用，但还不成气候，应该胜负未分，这里面大公司不一定有优势，开源力量不可小觑；
（4）政策风险仍然很大，包括最近ICO还有代币发行，有些可能就是伪创新。
国家高度重视金融风险防控和安全监管，十九大报告明确指出要“健全金融监管体系，守住不发生系统性金融风险的底线”。随着金融科技的广泛应用，金融产业生态发生深刻变革，以互联网金融为代表的金融服务模式创新层出不穷。传统模式下事后的、手动的、基于传统结构性数据的监管范式已不能满足金融科技新业态的监管需求，以降低合规成本、有效防范金融风险为目标的监管科技(Regtech)正在成为金融科技的重要组成部分。
利用监管科技，一方面金融监管机构能够更加精准、快捷和高效的完成合规性审核，减少人力支出，实现对于金融市场变化的实时把控，进行监管政策和风险防范的动态匹配调整。另一方面金融从业机构能够无缝对接监管政策，及时自测与核查经营行为，完成风险的主动识别与控制，有效降低合规成本，增强合规能力。可以预见，未来1-3年监管科技将依托于监管机构的管理需求和从业结构的合规需求，进入快速发展阶段，成为金融科技应用的爆发点。
技术满足需求的同时，也将在需求的驱动下不断发展创新。金融科技应用在推动金融行业转型发展的同时，金融业务发展变革也在不断衍生出新的技术应用需求，将实现对金融科技创新发展的反向驱动。这种驱动可以从发展和监管两条主线上得到显著体现：
一是发展层面，新技术应用推动金融行业向普惠金融、小微金融和智能金融等方向转型发展，而新金融模式又衍生出在营销、风控和客服等多个领域的一系列新需求，要求新的技术创新来满足。
二是监管层面，互联网与金融的结合带来了一系列创新的金融业务模式，但同时互联网金融业务的快速发展也带来了一系列的监管问题，同样对金融监管提出了新的要求，需要监管科技创新来实现和支撑。从未来的发展趋势看，随着金融与科技的结合更加紧密，技术与需求相互驱动作用将更加明显，金融科技的技术创新与应用发展将有望进入更加良性的循环互动阶段。
云计算、大数据、人工智能和区块链等新兴技术并非彼此孤立，而是相互关联、相辅相成、相互促进的。大数据是基础资源，云计算是基础设施，人工智能依托于云计算和大数据，推动金融科技发展走向智能化时代。区块链为金融业务基础架构和交易机制的变革创造了条件，它的实现离不开数据资源和计算分析能力的支撑。
从未来发展趋势看，云计算、大数据、人工智能和区块链等新兴技术，在实际应用过程变得越来越紧密，彼此的技术边界在不断削弱，未来的技术创新将越来越多的集中在技术交叉和融合区域。
尤其是在金融行业的具体应用落地方面，金融云和金融大数据平台一般都是集中一体化建设，人工智能的相关应用也会依托集中化平台来部署实现。新一代信息技术的发展正在形成融合生态，并推动金融科技发展进入新阶段。
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